カードローン金利はどこが安いのか？低金利から上限金利まで全11社を徹底比較

2026年3月17日

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カードローンは金利が高いというイメージがありますよね？実際、銀行や信用金庫、JAバンクと比べると金利は高めに設定されています。

しかしカードローンには銀行や信用金庫、JAバンクにはない最短即日融資という強みがあります。即日融資とは申し込んだその日に融資が受けられることで、無担保・無保証+身分証明書だけで即日融資ができるのは大きな魅力と言えます。

カードローンではwebから最短3分で融資可能なものもあり、スピーディーに審査・融資を行うことへのリスクヘッジ面、また貸付資金は他から調達している関係上、銀行などの金融機関と比較するとカードローンの金利設定はどうしても高くなってしまいます。

「カードローン＝金利が高い」と思われがちですが、実際のところカードローンの金利は本当に高いのか？
身分証明書だけで信用貸しを行う場合、その程度の金利は妥当だという意見もあります。

カードローンの金利は日割り計算!10万円で1日約49円

カードローンでは100万円未満の限度額の場合、金利は年18.0％が一般的です。この18.0％は年率です。例えば10万円を借りて1年後に一括返済する場合、18,000円の利息がつきます。しかし実際には毎月返済を行うことになっています。

10万円借りたときの、1ヵ月の利息は100,000円×0.18÷365×30＝1,479円です。1日だと約49円の利息です。

まったく初対面の人に対して身分証明書だけで担保も保証人もなしに、あなたはお金を貸すことができますか？

もし貸すとしても10万円を1日約49円、1ヵ月1,479円の利息（金利）で貸せるのか？と、逆の立場で考えるとカードローンの金利が逆に安く感じてしまいます（あくまで個人的な意見ですが..）。
　　　

カードローン金利を調査した11社はここ！安心して借りれる大手を調べました

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	金利	特徴
プロミス	年2.5％~18.0％	原則勤務先電話なし
アコム	年2.40%～17.9%	原則勤務先電話なし
アイフル	年3.0％~18.0％	原則勤務先電話なし
SMBCモビット	年3.0％~18.0％	原則電話なし
楽天銀行スーパーローン	年1.9％~14.5％	電話あり
横浜銀行カードローン	年1.5％~14.6％	原則電話なし
レイク	年4.5％~18.0％	勤務先電話なし
ｄスマホローン	年3.9％～17.9％ *1	ドコモユーザーは最大年率3.0％金利優遇有
メルペイスマートマネー	年3.0％～15.0％	メルカリの販売実績で金利優遇あり
LINEポケットマネー	年3.0％～18.0％	LINEスコアを使った新しいローン
オリックスマネー	年1.5％～17.8％	オリックスグループのスマホ完結ローン

^＊アイフル貸付条件は公式サイトをご確認下さい。
^＊1 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率）ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件詳細は適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。

申し込みから融資まで圧倒的スピード！プロミス

プロミスの金利内容

金利	年2.5％～18.0％
100万円未満で適用される金利	年18.0％
100万円以上で適用される金利	年15.0％

プロミスはアコムと並ぶ大手カードローンです。プロミスの金利は年2.5％～18.0％の設定です。100万円未満の限度額で借りる場合は上限金利の年18.0％が適用されます。

100万円以上の限度額の場合は貸金業法により上限金利が年15.0％に下がるため、プロミスも100万円以上の貸付は年15.0％の金利となります。

貸金業法の上限金利・10万円未満は年20.0％まで

10万円以上100万円未満は年18.0％まで
100万円以上年15.0％まで

※これ以上の金利をとった場合は闇金と同様に貸金業法違反となり刑事罰になります。

たまに「カードローンで100万円を年15.0％の金利で借りられた」と言っている人がいますが、限度額が100万円以上の場合、貸金業法により金利が年18.0％から年15.0％に引き下げられます。

そのため年15.0％の金利は上限金利であり、それ以上の金利は刑事罰の対象となります。したがって、100万円で年15.0％の金利は決して低金利ではありません。

カードローンの金利は「下限金利（最低金利）～上限金利（最高金利）」で表示されていますが、実際に適用される金利はほぼ決まっています。

カードローンで適用される可能性が高い金利設定

限度額	上限金利
100万円以下	年18.0％
100万円以上200万円ぐらい	年15.0％
200万円超～	年15.0％以下の可能性が出てくる

銀行以外のカードローンでは100万円以下の限度額の場合、ほぼ99％の確率で上限金利が適用されます。

たとえば初めてお金を借りる人が、金利が年3.0％～18.0％と聞くと「審査によっては年10.0％や13.0％の金利で借りられるかもしれない」と期待するかもしれません。

しかし実際は100万円以下の新規契約の場合、ほぼ上限金利である年18.0％が適用されることになります（銀行カードローン以外）。

ちなみに、カードローンでは上限金利が年18.0％であることが一般的です。

プロミスの特徴

申し込みから融資まで最短3分融資が可能
（※申し込み時間や審査によって希望に添えない場合があります）
WEB完結にすれば郵送物なし
新規契約は借り入れ日の翌日から30日間無利息
原則、電話での在籍確認なし
（※審査の結果により電話での確認が必要となる場合あり）

プロミスの無利息サービスは「初回借り入れ日の翌日から無利息スタート」です。

「契約日の翌日から無利息スタート」ではないので、先にカードを作っておいて実際に借り入れを行った日の翌日から、無駄なく30日間の利息0円期間を利用することができます。

※アコムやレイクは、借り入れを行わなくてもカードを作った日の翌日から無利息期間が始まります。

プロミス詳細はこちら

大手の三菱フィナンシャル・グループで安心して借りられるアコム

アコムの金利内容

最低金利（下限金利）	年2.40％
最高金利（上限金利）	年17.9％

アコムの金利は年2.4%～17.9%の表示と表示されていますが、最低金利の2.40％が適用されることはほとんどありません。

そのため、少額借入の場合には上限金利が適用されると思っておきましょう。また、大手カードローンでは新規契約から100万円以上の限度額で借りるのはハードルが高くなっています。

契約後3ヶ月～6ヶ月程度で増額して、大きな限度額になるケースが一般的です。最初から大きい限度額で借りたい人は、審査は厳しくなりますが銀行カードローンの方がおすすめになります。

アコムの特徴

最短20分のスピード審査
（※申し込み時間や審査によって希望に添えない場合があります）
巨大企業三菱UFJフィナンシャル・グループの安心感
一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率も高い*

^＊審査通過率はアコムマンスリーレポートを参照。約37％～42％程度の審査通過率となっています。

アコム詳細はこちら

原則勤務先への在籍確認の電話なしで借りれる「アイフル」

アイフルの金利内容

最低金利（下限金利）	年3.0％^＊
最高金利（上限金利）	年18.0％^＊
100万円未満で適用される金利	年18.0％^＊
100万円以上で適用される金利	年15.0％以下^＊

^＊貸付条件はリンク先の公式サイトをご確認下さい。

貸金業者カードローンの中で唯一独立しているのがアイフルです。他の大手はすべて銀行の子会社やグループ会社です。2000年～2005年の全盛期には、アイフル（系列やグループも含む）が融資残高1兆円を超えて最大手となった時期がありました。

しかしADRなどの再生手続きを経て、現在はプロミスやアコムに大きく差をつけられています。アイフルの金利は実質年率3.0％～18.0％です。そのため限度額が100万円未満の場合、金利は18.0％となります。

また、新規契約の方には、契約日の翌日から30日間無利息サービスも提供されています。

アイフルのメリットは、公式サイトに「原則自宅、勤務先への在籍確認の電話は行っておりません。」と記載してあるため、原則会社への電話による在籍確認なしで借りれる点です。

アイフルでは郵便物を受け取りたくない方のために、申し込みから借り入れまでをWEBやスマホアプリで完結することができます。審査には本人確認書類（場合により収入証明書など）提出が必要です。

アイフルの特徴

最短18分のスピード融資
（申し込みの状況によっては希望にそえない場合があります）
原則、勤務先への在籍確認の電話なしで借りれる
カードレス対応で自宅への郵送なしで借入可能

アイフルの詳細はこちら

web完結で電話連絡・郵送物なしで借りれる「SMBCモビット」

SMBCモビットの金利内容

最低金利（下限金利）	年3.0％
最高金利（上限金利）	年18.0％
100万円未満で適用される金利	年18.0％
100万円以上で適用される金利	年15.0％以下

SMBCモビットはアコムやプロミスに比べると、後に設立されたカードローンです。SMBCグループのイメージを最大限に活用したCMなどで露出度は非常に高くなっています。SMBCモビットの金利はアイフルと同じく年3.0％～18.0％です。

下限金利は実際には適用されることがほとんどないと言われていますが、初めて借入する人からすれば見栄えが良くなるメリットがあります。

限度額が100万円未満の場合、金利は年18.0％になります。SMBCモビットは他の大手と異なり、新規契約でも無利息の適用がありません。

またSMBCモビットは業界で初めての電話連絡なし・郵送物なしで借りられる仕組みを作りました。会社への電話連絡が不安な人には、SMBCモビットがおすすめです。

新規契約で無利息サービスがないのはデメリットですが、自宅や会社に知られずに内緒で借りたい人にとても支持されているカードローンです。

SMBCモビットの特徴

原則電話連絡、郵送物なしで借りれる
申し込みから最短15分で融資*が可能

^＊申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットの詳細はこちら

楽天会員なら優遇もある！「楽天銀行スーパーローン」

楽天銀行スーパーローンの金利内容

最低金利（下限金利）	年1.9％
最高金利（上限金利）	年14.5％

楽天銀行が提供する銀行系カードローン「楽天銀行スーパーローン」は、低金利で借りられることに加え、ネット完結で申し込みから借り入れまでスムーズなのが魅力です。

「実質年率1.9%〜14.5%」で上限金利が大手消費者金融より低く、楽天会員はランクにより審査優遇や金利優遇のチャンスもあります。（※必ずしもすべての方に審査優遇があるわけではありません）。

利用限度額が上がるほど金利が下がる仕組みなので、同じ借り入れをするなら限度額を引き上げてもらうのが賢い使い方です。

限度額をアップするには、一定期間きちんと返済を続けることや、他社からの借り入れを増やしすぎないこと、収入の安定や増加を図ることなどがポイントになります。

楽天銀行スーパーローンの限度額と借り入れ利率

利用限度額	借り入れ利率（年率）
800万円	年1.9%～4.5%
600万円以上800万円未満	年2.0%～7.8%
500万円以上600万円未満	年2.5%～7.8%
350万円以上500万円未満	年2.9%～8.9%
300万円以上350万円未満	年2.9%～12.5%
200万円以上300万円未満	年3.9%～14.5%
100万円以上200万円未満	年6.6%～14.5%
10万円以上100万円未満	年14.5%

以上のほかにも、楽天銀行スーパーローンには楽天ポイントがもらえるキャンペーンが頻繁におこなわれるなどさまざまなメリットがあります。

期間限定で金利が半額になるキャンペーンも実施していたりするので、おトクに借りたい方は定期的にホームページをチェックです！

楽天銀行スーパーローンの特徴

銀行系ならではの安心感と上限金利の低さ
ネット完結で申し込みから借り入れまでスムーズ
会員ランクや利用状況で審査や金利が優遇される可能性あり

楽天銀行スーパーローンの詳細はこちら

地方銀行ならではの安心感「横浜銀行カードローン」

横浜銀行カードローンの金利内容

最低金利（下限金利）	年1.5％（変動金利）
最高金利（上限金利）	年14.6％（変動金利）
100万円未満で適用される金利	年14.6％（変動金利）
100万円以上で適用される金利	年1.5％～11.8％（変動金利）

横浜銀行カードローンは、地域限定ながら地元の信頼感と使いやすさを両立したカードローンとして人気があります。

神奈川県・東京都・群馬県（前橋市、高崎市、桐生市のみ）に住んでいる、またはお勤めの人なら、横浜銀行カードローンは要チェックです。

金利年1.5％～14.6％（変動金利）で、他社からの借り換えやおまとめローンとしても利用可能です。

審査結果は最短即日と、銀行カードローンの中では比較的スピーディーに対応してもらえ、横浜銀行の口座がなくても申し込みOKです。（※審査通過後に口座開設が必要）

さらに、横浜銀行ATMやコンビニATMでの借入・返済は手数料無料なのも嬉しいポイントです。（ ※一部の提携金融機関ATMでは、所定の手数料がかかります。）

横浜銀行カードローンの特徴

銀行系ならではの低金利
他社ローンの見直しにも活用可能
横浜銀行ATM・コンビニATMでの借り入れ・返済は手数料無料

横浜銀行カードローンの詳細はこちら

無利息期間が長いカードローンと言えば「レイク」

レイクの金利内容

最低金利（下限金利）	年4.5％
最高金利（上限金利）	年18.0％
100万円未満で適用される金利	年18.0％
100万円以上で適用される金利	年15.0％以下

^＊21:00（日曜日は18:00）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振り込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクはWEBで申し込み後最短15秒で審査結果が表示されるため、急ぎで借り入れしたい人におすすめのカードローンです。

カードローンの中で最も無利息期間が長く、初めてWebでの契約で契約額50万円未満なら60日間は利息0円、契約額50万円以上なら365日間は利息0円となります。契約額によっていずれかの無利息期間が適用されます。

カードレス対応で郵送物なしや勤務先への在籍確認もないため、内緒で借りたい人にもおすすめです。アプリの機能も充実しているので満足度の高い借入先と言えます。

レイクの特徴

WEBで申し込み後、最短15秒で審査結果表示
最大365日間無利息

^＊申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

※無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

商号	新生フィナンシャル株式会社
ご融資額	1万円～500万円
ご利用対象	・満20歳～70歳・安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
貸付利率（実質年率）	年4.5％～18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
遅延損害金	年20.0％
ご返済方式	残高スライドリボルビング方式元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数	最長10年・最大120回 ※融資枠の範囲内での追加借り入れや繰上返済により、返済期間・回数は借り入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類	運転免許証等収入証明（契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合）
担保・保証人	不要
貸金業登録番号	関東財務局長(11) 第01024号日本貸金業協会会員第000003号

レイクの貸付条件はこちら

上限金利年15.0％は魅力的！メルペイスマートマネー

メルペイスマートマネーの金利内容

最低金利（下限金利）	年3.0％
最高金利（上限金利）	年15.0％
100万円未満で適用される金利	年15.0％以下
100万円以上で適用される金利	年15.0％以下

メルペイスマートマネーは「メルカリ」が出資しているローン会社になります。

最大の特徴は上限金利が年15.0％になっている点です。プロミスなどの大手カードローンでは年18.0％が上限金利なので約3％程度金利が低くなっています。

また、メルカリの販売実績に応じて金利が優遇されるのでメルカリユーザーには特におすすめと言えるでしょう。

メルカリアプリで申し込みから借入・返済まですべて完結でき、自宅への郵送物や会社への在籍確認の電話もないので安心して利用することができます。

デメリット点として、審査結果が出るまでに通常1~2日となっているため急ぎですぐにでも借りたい人はプロミスの方がおすすめです。

メルペイスマートマネーの特徴

金利年3.0％～15.0％なので100万円未満の借入でも年15.0％以下で借りれる
メルカリの販売実績に応じて金利優遇あり
メルカリで得た売上金やポイントで返済が可能

メルペイスマートマネーの貸付条件はこちら

銀行水準の低金利？人気のLINEポケットマネー

LINEポケットマネーの金利内容

最低金利（下限金利）	年3.0％
最高金利（上限金利）	年18.0％
100万円未満で適用される金利	年6.0％～18.0％
100万円以上で適用される金利	年15.0％以下

LINEポケットマネーはLINEアプリ画面から申し込みができ、スマホで借り入れまで完結することができることから若者を中心に大人気のキャッシング先になっています。

金利はアイフルと同じ、年3.0％～18.0％になっていますが、100万円以下で適用される金利は年6.0％～18.0％となり、年15.0％～16.0％の金利適用が多いと言われています。

　
実際にLINEポケットマネーの公式サイトには、他社とLINEポケットマネーで借り入れがある人で、LINEポケットマネーの契約金利が他社よりも低かった人の割合が掲載されています。

それを見ると、5％以上金利が低かった人が33％もいることが驚きです。

仮に大手カードローンから年18.0％で借りている人であれば、LINEポケットマネーで年13.0％以下の金利で借りていることになります。

最も割合が多いのは、金利が3％～4％低かった人で34％の割合になっています。

このことから、LINEポケットマネーは審査次第ですが、100万円未満でも年14.0％～15.0％の金利が十分に適用される可能性が高く、属性によっては年13.0％以下の低金利でも借りられる可能性もあります。

LINEスコアによる信用スコアが審査に組み入れられているため、一般的な大手の審査とは異なる点が低金利で借りられる原因なのかも知れません。

金利重視であれば、LINEポケットマネーがおすすめと言えます。

LINEポケットマネーの特徴

100万円未満でも銀行水準の低金利で借りれる可能性あり
年15.0％～16.0％の金利がメイン
LINEアプリでで申し込みから借り入れまで全て完結

LINEポケットマネーの貸付条件はこちら

スマホ完結OK！ドコモグループの「ORIX MONEY」

オリックスマネーの金利内容

最低金利（下限金利）	年1.5％
最高金利（上限金利）	年17.8％
100万円未満で適用される金利	年12.0％～17.8％
100万円以上で適用される金利	年10.0％～14.5％

「ORIX MONEY」は、もともとはオリックス・クレジットが提供していましたが、現在はドコモ・ファイナンス（旧オリックス・クレジット）に変更した、スマホ完結型のパーソナルローンです。

郵送物なし・カードレス・最短即日審査と、スピーディーに借りたい人にぴったりです。

ブランド名に「ORIX」が残っているものの、今はドコモグループのサービスとして展開されているため、大手の安心感と利便性を両立したい人におすすめです。

アコムやプロミスとは違い、下記の通り明確に金利設定されている点が特徴になっています。

ご契約枠（コース）	金利（実質年率）
800万円、700万円、600万円コース	年1.5％～6.0％
500万円、400万円コース	年5.0％～8.0％
300万円、200万円コース	年5.3％～12.5％
100万円コース	年10.0％～14.5％
50万円コース	年12.0％～17.8％